Bürgschaftsversicherung schnell und einfach abschließen: So funktioniert der digitale Weg

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Anzeige  Bürgschaften gehören für viele Unternehmen zum Tagesgeschäft. Im Maschinen- und Anlagenbau, in der Industrie, im Baugewerbe oder Handwerk verlangen Auftraggeber regelmäßig Sicherheiten – beispielsweise für Anzahlungen, Vertragserfüllung oder Gewährleistungsansprüche.

Trotzdem muss der Abschluss einer Bürgschaftsversicherung heute nicht mehr zwangsläufig über mehrere Banktermine, umfangreiche Papierunterlagen und lange Abstimmungswege führen. Viele Bürgschaftsversicherungen lassen sich inzwischen digital anfragen und bei passenden Voraussetzungen vergleichsweise schnell abschließen.

Entscheidend ist dabei allerdings nicht nur die Geschwindigkeit. Unternehmen sollten darauf achten, dass Bürgschaftsrahmen, Kosten und Bedingungen tatsächlich zu ihrem Bedarf passen. Gerade bei größeren Projekten, mehreren parallel laufenden Aufträgen oder einer komplexeren Bonitätssituation kann ein reiner Online-Abschluss zu kurz greifen.

Kurz erklärt: Was Unternehmen über den schnellen Abschluss einer Bürgschaftsversicherung wissen sollten

• Digitale Anträge verkürzen den Prozess: Unternehmens- und Bürgschaftsdaten können online erfasst und geprüft werden.
• Ein Bürgschaftsrahmen schafft Flexibilität: Innerhalb eines vereinbarten Avalrahmens können – vorbehaltlich der jeweiligen Vertragsbedingungen – einzelne Bürgschaften angefordert werden, ohne für jeden Auftrag einen neuen Bürgschaftsversicherungsvertrag abschließen zu müssen.
• Die Bonität bleibt entscheidend: Auch bei einem digitalen Verfahren prüft der Versicherer die wirtschaftlichen Verhältnisse des Unternehmens.
• Vergleichen lohnt sich: Versicherer unterscheiden sich unter anderem bei Annahmekriterien, Bürgschaftsarten, Rahmenhöhen und Konditionen.
• Komplexe Fälle brauchen Beratung: Wenn der Standardantrag nicht passt, können individuelle Lösungen und die gezielte Ansprache weiterer Versicherer sinnvoll sein.

Warum benötigen Unternehmen überhaupt Bürgschaften?

Eine Bürgschaft dient dazu, vertragliche Verpflichtungen gegenüber einem Auftraggeber oder anderen Geschäftspartnern abzusichern.

Typische Situationen finden sich beispielsweise im Projektgeschäft. Ein Maschinenbauer erhält vor Produktionsbeginn eine Anzahlung. Der Auftraggeber verlangt dafür eine Anzahlungsbürgschaft. Ein Bauunternehmen muss die ordnungsgemäße Vertragserfüllung absichern. Nach Abschluss des Projekts kann wiederum eine Gewährleistungsbürgschaft erforderlich sein.

Für das Unternehmen selbst besteht die wirtschaftliche Bedeutung einer Bürgschaft deshalb nicht allein in der Sicherheit. Sie kann überhaupt erst die Voraussetzung dafür sein, einen Auftrag anzunehmen, an einer Ausschreibung teilzunehmen oder eine vereinbarte Vorauszahlung zu erhalten.

Welche Bürgschaften können typischerweise ausgestellt werden?

Welche Bürgschaft benötigt wird, hängt vom Vertrag und vom jeweiligen Projekt ab. Im gewerblichen Bereich kommen insbesondere folgende Formen häufig vor:

Anzahlungsbürgschaft:
Sie sichert erhaltene Voraus- oder Anzahlungen des Auftraggebers ab.

Vertragserfüllungsbürgschaft:
Sie dient als Sicherheit dafür, dass ein Unternehmen seine vertraglich vereinbarten Leistungen ordnungsgemäß erfüllt.

Gewährleistungsbürgschaft:
Sie sichert Ansprüche wegen möglicher Mängel nach Abnahme einer Leistung ab und kann beispielsweise einen Sicherheitseinbehalt ersetzen.

Bietungsbürgschaft:
Sie sichert insbesondere bestimmte Verpflichtungen des Bieters im Zusammenhang mit der Abgabe und Aufrechterhaltung seines Angebots ab.

Je nach Branche und Vertrag können weitere Bürgschaftsarten erforderlich sein. Deshalb sollte vor der Beantragung der Bürgschaft zunächst geklärt werden, welche Sicherheit der Auftraggeber konkret verlangt und welchen Bürgschaftstext er akzeptiert.

Wie lässt sich eine Bürgschaftsversicherung schnell abschließen?

Bei einer Bürgschaftsversicherung geht es zunächst darum, einen passenden Avalrahmen einzurichten. Innerhalb dieses Rahmens können später einzelne Bürgschaften für konkrete Aufträge oder Projekte angefordert werden.

1. Bürgschaftsbedarf und Avalrahmen bestimmen

Zunächst sollte geklärt werden, welche Bürgschaften voraussichtlich benötigt werden und wie hoch der gesamte Avalbedarf ist. Relevant sind insbesondere:

• Bürgschaftsart
• benötigte Bürgschaftssumme
• gewünschte Laufzeit beziehungsweise zugrunde liegender Vertrag
• Anzahl der voraussichtlich benötigten Bürgschaften
• gesamter benötigter Avalrahmen

Gerade Unternehmen mit mehreren Projekten sollten nicht ausschließlich die aktuell benötigte Einzelbürgschaft betrachten. Ein ausreichend dimensionierter Bürgschaftsrahmen kann verhindern, dass schon beim nächsten Auftrag erneut eine vollständige Finanzierungslösung gesucht werden muss.

2. Unternehmensdaten bereitstellen

Kautionsversicherer prüfen vor der Einrichtung des Avalrahmens die wirtschaftliche Situation des Unternehmens.

Welche Unterlagen erforderlich sind, hängt unter anderem von der gewünschten Rahmenhöhe, der Unternehmensgröße und dem jeweiligen Versicherer ab. Bei kleineren Standardrahmen kann der Prozess vergleichsweise schlank ausfallen. Bei höheren Volumina werden regelmäßig weitergehende Informationen zur wirtschaftlichen Situation benötigt.

Ein digitaler Antrag beschleunigt dabei vor allem die Datenerfassung und Übermittlung. Er ersetzt die Bonitätsprüfung jedoch nicht.

3. Angebote verschiedener Kautionsversicherer vergleichen

Nicht jeder Versicherer beurteilt ein Unternehmen nach denselben Kriterien. Auch Produktgestaltung und Annahmepolitik können sich unterscheiden.

Für Unternehmen ist deshalb nicht allein die Frage relevant, welcher Tarif den niedrigsten Beitrag ausweist. Ebenso wichtig sind beispielsweise:

• eine ausreichende Rahmenhöhe
• passende Bürgschaftsarten
• akzeptierte Bürgschaftstexte
• Anforderungen an Sicherheiten
• Möglichkeiten bei steigendem Bürgschaftsbedarf
• der Umgang mit besonderen Unternehmenssituationen

Ein breiter Marktvergleich erhöht die Wahrscheinlichkeit, eine Lösung zu finden, die auch mittelfristig zum Unternehmen passt.

Der Spezialmakler Bürgschaft24 vergleicht beispielsweise Angebote von mehr als 13 Kautionsversicherern. Im Unterschied zu einer reinen digitalen Antragsstrecke verbindet das Unternehmen den Online-Vergleich mit persönlicher Fachberatung, wenn ein Fall nicht in das Standardraster eines Versicherers passt.

Bürgschaftsversicherung schnell und einfach abschließen mit Bürgschaft24

Bürgschaft24 verbindet einen digitalen Vergleichsprozess mit persönlicher Fachberatung. Unternehmen können ihren Bürgschaftsbedarf online erfassen und Angebote von mehr als 13 führenden Kautionsversicherern vergleichen lassen.

Standardfälle können so effizient digital bearbeitet werden. Ist eine individuelle Lösung erforderlich – etwa bei höherem Avalbedarf, Neugründungen oder besonderen Bonitätssituationen –, übernimmt das Expertenteam die persönliche Prüfung.

Auch nach dem Abschluss begleitet Bürgschaft24 Unternehmen beim laufenden Avalmanagement. So werden digitale Geschwindigkeit, breite Marktabdeckung und persönliche Beratung in einem Prozess verbunden.

Wie schnell wird die Bürgschaftsurkunde ausgestellt?

Wie schnell eine Bürgschaftsurkunde zur Verfügung steht, hängt vor allem davon ab, wie die Bürgschaft angefordert wird und ob sie digital oder als Urkunde per Post ausgestellt wird.

Anforderung über das Kreditportal des Versicherers:

Bei einer digitalen Bürgschaft ohne Sondertext steht die Bürgschaft in der Regel innerhalb weniger Minuten zur Verfügung. Wird ein individueller Sondertext benötigt, kann die Prüfung je nach Versicherer bis zu 24 Stunden dauern.

Soll die Bürgschaft als Originalurkunde per Post ausgestellt werden, wird sie üblicherweise am nächsten Werktag erstellt und anschließend versendet. Der Versand kann je nach Vorgabe an den Auftragnehmer oder direkt an den Auftraggeber erfolgen.

Manueller Avalauftrag direkt beim Versicherer:

Ist kein Kreditportal verfügbar, kann die Bürgschaft häufig über einen manuellen Avalauftrag angefordert werden. Dieser funktioniert ähnlich wie ein Überweisungsträger und wird beispielsweise per E-Mail an den Versicherer übermittelt. Da der Auftrag dort manuell geprüft und bearbeitet wird, nimmt dieser Weg in der Regel mehr Zeit in Anspruch als eine digitale Anforderung über das Portal.

Avalauftrag über Bürgschaft24:

Wird die Bürgschaft über Bürgschaft24 angefordert, stellt der jeweilige Kautionsversicherer die Bürgschaftsurkunde in der Regel noch am selben Tag oder am folgenden Werktag aus. Anschließend wird die Originalurkunde per Post versendet.

Wenn es besonders schnell gehen muss, kann häufig vorab eine Kopie der ausgestellten Bürgschaftsurkunde angefordert werden. Das ist insbesondere dann hilfreich, wenn das Kreditportal des Versicherers noch nicht eingerichtet ist. Bei Projektbürgschaften wird zudem nicht in jedem Fall ein eigenes Portal eingerichtet, sodass die Anforderung über Bürgschaft24 hier häufig der reguläre Weg ist.

Kautionsversicherung oder Bankaval: Wo liegt der Unterschied?

Traditionell stellen Unternehmen benötigte Bürgschaften häufig über ihre Hausbank bereit. Das sogenannte Bankaval kann jedoch die dort verfügbare Kreditlinie beanspruchen.

Eine Kautionsversicherung verfolgt ein ähnliches Sicherungsprinzip, wird aber von einem Kreditversicherer bereitgestellt. Dadurch lässt sich die Bürgschaftslinie vom klassischen Betriebsmittelkredit bei der Hausbank trennen.

Für Unternehmen kann das insbesondere bei wachsendem Projektvolumen relevant werden. Wird die Banklinie nicht durch Avale gebunden, steht sie grundsätzlich weiterhin für andere Finanzierungszwecke zur Verfügung – abhängig von den individuell vereinbarten Kreditbedingungen.

Der Vergleich sollte daher nicht ausschließlich auf die Kosten einer einzelnen Bürgschaft beschränkt werden. Auch die Auswirkungen auf verfügbare Finanzierungsspielräume gehören in die Betrachtung.

Warum reicht der günstigste Tarif nicht immer aus?

Bei standardisierten Versicherungsprodukten lässt sich ein Vergleich häufig stark über den Preis führen. Bei Kautionsversicherungen greift dieser Ansatz zu kurz.

Ein günstiger Rahmen hilft beispielsweise wenig, wenn wichtige Bürgschaftsarten nicht eingeschlossen sind oder das Volumen beim nächsten größeren Projekt nicht mehr ausreicht.

Für Projektunternehmen ist insbesondere die zukünftige Entwicklung relevant. Ein Maschinen- oder Anlagenbauer, der heute einen Avalrahmen von 100.000 Euro benötigt, kann bei einem größeren Folgeauftrag bereits deutlich mehr benötigen.

Ein sinnvoll strukturierter Bürgschaftsrahmen sollte deshalb nicht nur zum aktuellen Auftrag, sondern möglichst auch zur absehbaren Geschäftsentwicklung passen.

Was passiert, wenn der Online-Antrag abgelehnt wird?

Eine Ablehnung durch einen einzelnen Versicherer bedeutet nicht automatisch, dass keine Kautionsversicherung möglich ist.

Die Risikoprüfung unterscheidet sich von Anbieter zu Anbieter. Ein Unternehmen kann deshalb bei einem Versicherer nicht in die vorgegebenen Annahmekriterien passen und bei einem anderen dennoch versicherbar sein.

Hier zeigt sich ein wesentlicher Unterschied zwischen einer einfachen Online-Antragsstrecke und einem kombinierten digitalen und beratungsorientierten Prozess.

Bei Bürgschaft24 werden Standardfälle zunächst digital bearbeitet. Ist eine standardisierte Lösung nicht möglich, kann der Fall anschließend persönlich geprüft und bei geeigneten weiteren Versicherern platziert werden.

Das ist insbesondere bei Neugründungen, vorübergehenden Bonitätsschwankungen, starkem Wachstum oder ungewöhnlichem Bürgschaftsbedarf relevant.

Warum sollten Unternehmen ihren gesamten Avalbedarf betrachten?

Der Abschluss der ersten Bürgschaftsversicherung ist häufig nur der Anfang.

Vor allem projektorientierte Unternehmen bauen mit wachsendem Umsatz ein Portfolio verschiedener Bürgschaften auf. Eine Gewährleistungsbürgschaft kann beispielsweise noch bestehen, während für ein neues Projekt bereits eine Vertragserfüllungs- oder Anzahlungsbürgschaft benötigt wird.

Dadurch wird aus dem einzelnen Abschluss zunehmend eine Frage des Avalmanagements.

Unternehmen sollten regelmäßig prüfen:

• Welche Bürgschaften sind noch aktiv?
• Welche werden nicht mehr benötigt?
• Wie stark ist der bestehende Avalrahmen ausgelastet?
• Welche neuen Projekte stehen an?
• Reicht der aktuelle Rahmen für die erwartete Geschäftsentwicklung?

Nicht mehr benötigte Bürgschaften sollten zudem möglichst zeitnah aus dem Obligo ausgebucht oder enthaftet werden. Dadurch wird innerhalb des vereinbarten Rahmens wieder Kapazität für neue Projekte verfügbar.

Bürgschaft24 begleitet Unternehmen deshalb nicht ausschließlich beim erstmaligen Vertragsabschluss, sondern auch beim laufenden Avalmanagement. Vertrags- und Versicherungsunterlagen können zusätzlich über den digitalen Versicherungsordner „simplr“ verwaltet werden.

Worauf sollten Unternehmen beim digitalen Bürgschaftsabschluss achten?

Ein schneller Prozess ist hilfreich – sollte aber nicht das einzige Auswahlkriterium sein.

Wer regelmäßig Bürgschaften benötigt, sollte insbesondere vier Punkte betrachten.

Marktabdeckung:
Je mehr geeignete Kautionsversicherer tatsächlich verglichen werden, desto größer ist die Auswahl unterschiedlicher Annahmekriterien und Lösungen.

Rahmen statt Einzelbedarf:
Bei mehreren, unterschiedlichen oder parallel laufenden Projekten sollte der voraussichtliche Avalbedarf mitgedacht werden.

Persönliche Unterstützung bei Sonderfällen:
Nicht jede Unternehmenssituation lässt sich über einen Standardantrag abbilden. Deshalb sollte geklärt werden, was passiert, wenn eine automatisierte Antragsstrecke nicht zum gewünschten Ergebnis führt.

Laufende Verwaltung:
Verwalten Unternehmen mehrere Bürgschaften bei unterschiedlichen Versicherern, wird es zunehmend wichtig, die Auslastung der Avalrahmen, Rückgaben und bestehenden Verpflichtungen im Blick zu behalten.

Fazit: Digital abschließen – aber den Bürgschaftsbedarf strategisch betrachten

Eine gewerbliche Bürgschaft lässt sich heute in vielen Fällen deutlich einfacher beantragen als noch vor einigen Jahren. Digitale Antrags- und Vergleichsprozesse reduzieren den administrativen Aufwand und ermöglichen bei unkomplizierten Fällen einen schlanken Ablauf.

Unternehmen sollten Geschwindigkeit jedoch mit einem ausreichend breiten Marktvergleich verbinden.

Besonders für Maschinen- und Anlagenbauer, Industriebetriebe sowie Bau- und Handwerksunternehmen geht es langfristig selten nur um eine einzelne Bürgschaft. Entscheidend ist ein Bürgschaftsrahmen, der zum Projektgeschäft passt, die benötigten Bürgschaftsarten abdeckt und bei steigenden Anforderungen erweitert beziehungsweise neu strukturiert werden kann.

Ein Modell aus digitalem Vergleich und persönlicher Fachberatung kann dabei beide Anforderungen verbinden: Standardfälle werden effizient abgewickelt, während für komplexere Situationen weiterhin eine individuelle Prüfung möglich bleibt.

FAQ: Häufige Fragen zum Abschluss von Bürgschaftsversicherungen

Kann ein bestehender Bürgschaftsrahmen später erhöht werden?

Grundsätzlich kann eine Erhöhung des Avalrahmens angefragt werden. Der Versicherer prüft dabei erneut den benötigten Umfang und die wirtschaftliche Situation des Unternehmens. Ob und zu welchen Bedingungen eine Erhöhung möglich ist, hängt vom jeweiligen Versicherer und vom Einzelfall ab. Wachstumsunternehmen sollten ihren zukünftigen Bedarf deshalb möglichst frühzeitig berücksichtigen.

Was passiert, wenn eine Bürgschaft tatsächlich in Anspruch genommen wird?

Fordert der Bürgschaftsgläubiger eine Zahlung aus der Bürgschaft, prüft der Bürge die Inanspruchnahme nach den Bedingungen der jeweiligen Bürgschaft. Erfolgt eine Zahlung, kann daraus grundsätzlich ein Rückgriffsanspruch gegenüber dem versicherten Unternehmen entstehen. Eine Kautionsversicherung übernimmt daher nicht einfach das zugrunde liegende wirtschaftliche Risiko des Unternehmens wie eine klassische Schadenversicherung.

Sind Kautionsversicherungen auch für Projekte im Ausland möglich?

Je nach Versicherer, Land, Vertrag und benötigtem Bürgschaftstext können auch internationale Bürgschaftslösungen möglich sein. Bei Auslandsgeschäften spielen jedoch zusätzliche Anforderungen eine Rolle. Unternehmen sollten deshalb frühzeitig klären, welche Form der Sicherheit der ausländische Auftraggeber beziehungsweise dessen Bank akzeptiert.

Muss ein Unternehmen für eine Kautionsversicherung Sicherheiten hinterlegen?

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Ob zusätzliche Sicherheiten erforderlich sind, hängt unter anderem von der Bonität, dem gewünschten Avalvolumen und der Risikobewertung des jeweiligen Versicherers ab. Gerade deshalb können sich die Angebote verschiedener Anbieter deutlich unterscheiden.

Können auch neu gegründete Unternehmen eine Bürgschaft erhalten?

Eine fehlende mehrjährige Unternehmenshistorie schließt eine Bürgschaft nicht grundsätzlich aus. Allerdings stehen weniger historische Finanzdaten für die Bonitätsprüfung zur Verfügung. Je nach Versicherer können deshalb zusätzliche Informationen zum Unternehmen, zur Finanzierung, zu den handelnden Personen oder zum konkreten Auftrag erforderlich sein. Ein Vergleich unterschiedlicher Anbieter ist bei Neugründungen besonders sinnvoll.